🎛️ ปรับขนาดน้ำแข็ง & อุณหภูมิแห่งเวลา
เลื่อนแถบเพื่อดูว่าน้ำแข็งละลายเร็วแค่ไหนเมื่อเวลาและอัตราคิดลดเปลี่ยนไป
ยิ่ง % สูง ก็เหมือนอากาศยิ่งร้อน น้ำแข็งในอนาคตยิ่งละลายเร็วเมื่อคิดกลับมาเป็นค่าเงินวันนี้
🧊 ถาดน้ำแข็งข้ามเวลา (Interactive Ice Timeline)
สลับดูระหว่าง “ละลายตามเวลา (คิดลด PV)” กับ “แช่ฟรีซพอกพูน (ทบต้น FV)”
วางเรียงเปรียบเทียบทีละปีตั้งแต่วันนี้ (ปีที่ 0) จนถึงปีที่เลือก:
🧘♂️ เชื่อมโยงเข้าสู่สินเชื่อรถยนต์ / จำนำทะเบียน
1. วันรับเงินกู้ = น้ำแข็งก้อนเต็ม
วันที่ธนาคารโอนเงินกู้ให้ลูกค้า ลูกค้าได้รับน้ำแข็งก้อนสมบูรณ์ 100% ไปใช้ทันทีในวันนี้ (PV)
2. ค่างวดในอนาคต = น้ำแข็งที่ละลาย
ค่างวดที่จ่ายในเดือนหลังๆ เมื่อคิดย้อนกลับมาเป็นค่าเงินวันนี้ เนื้อน้ำแข็งจริงมีค่าน้อยกว่าตัวเลขหน้าตั๋ว
3. จุดเชื่อม Flat กับ Effective
Flat Rate ใช้คิดค่างวดให้เข้าใจง่าย แต่เวลาตัดหนี้จริงต้องใช้อุณหภูมิสมดุลที่เรียกว่า Effective Rate
🎛️ ตั้งค่าสัญญาเริ่มต้น
พิมพ์ตัวเลขหรือเลื่อนแถบเพื่อเปลี่ยนค่างวดทันที
🍧 ก้อนน้ำแข็งภาระหนี้รวม
🧮 แกะรอยวิธีคิด 2 ขั้นตอนจากตัวเลขที่คุณเลือก
ขั้นที่ 1: คิดดอกเบี้ยรวม
เงินต้นตั้งต้น × Flat Rate ต่อเดือน × จำนวนงวด
ขั้นที่ 2: หารเฉลี่ยเป็นค่างวด
(เงินต้น + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
💡 ข้อสังเกตสำคัญ
Flat Rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้น 100% ตลอดเวลา แต่ความจริงเงินต้นลดลงทุกงวด เราจึงต้องไปดู Effective Rate ในบทถัดไป!
📄 ข้อมูลสัญญาจาก Session 01
สูตร Excel: =RATE(จำนวนงวด, -ค่างวด, เงินต้น, 0, 0)
🔍 อัตราลดต้นลดดอกที่แท้จริง (Effective Rate)
⚖️ เครื่องชั่งน้ำแข็ง TVM: พิสูจน์อัตราสมดุล
ลองเลื่อนแถบเปลี่ยนอุณหภูมิคิดลด (r) ด้านล่าง มีเพียงค่าเดียวที่ทำให้ผลรวมน้ำแข็งค่างวดทุกงวดเท่ากับเงินกู้วันแรกพอดี!
🧊 ก้อนน้ำแข็งค่างวดรายเดือน (ต้นงวดน้ำเยอะ ท้ายงวดเนื้อแน่น)
เปรียบเทียบสัดส่วนตัดเงินต้น (เนื้อน้ำแข็ง) กับดอกเบี้ย (แอ่งน้ำ) ในแต่ละช่วงของสัญญา
🏔️ ภูเขาน้ำแข็งหนี้คงเหลือ ณ ครึ่งทาง: หนี้จริง vs หารเส้นตรง
ทำไมผ่อนมาครึ่งทางแล้วหนี้จริงยังเหลือมากกว่า 50%? เพราะช่วงแรกค่างวดไปละลายดอกเบี้ยก่อน
📋 ตารางผ่อนชำระจาก Effective Rate เทียบเท่า
ดอกเบี้ย = ต้นยกมา × Effective Rate ต่อเดือน · หน่วยเป็นบาท
| งวด | ต้นยกมา | ค่างวด | ดอกเบี้ย | ตัดเงินต้น | สัดส่วน (ต้น:ดอก) | หนี้ปลายงวด |
|---|
🔬 เปิดดูถาดคิดลดมูลค่าปัจจุบัน (PV Discounting) รายงวดครบทุกเดือน
ใช้ PV = ค่างวด ÷ (1 + r)t ในแต่ละงวด t เมื่อรวมเนื้อน้ำแข็งที่เหลือของทุกงวดเข้าด้วยกันจะเท่ากับวงเงินกู้เริ่มต้นพอดี
⚙️ ตั้งค่าสัญญาเดิม & สัญญาใหม่
1. สัญญาเดิม
2. สัญญาใหม่ (Top-up)
🌱 ผลจำลองเงินสดกู้เพิ่มสุทธิ
ตารางสัญญาเดิม
แถบสีคืองวดที่ผ่อนแล้ว ·
| งวด | ต้นยกมา | ค่างวด | ดอกเบี้ย | ตัดเงินต้น | หนี้ปลายงวด |
|---|
ตารางสัญญาใหม่
| งวด | ต้นยกมา | ค่างวด | ดอกเบี้ย | ตัดเงินต้น | หนี้ปลายงวด |
|---|
ตารางสัญญาใหม่จะแสดงเมื่อมีเงินสดกู้เพิ่ม
0. ความเข้าใจเรื่องก้อนน้ำแข็งแห่งเวลา (TVM)
ถ้าลูกค้าสองคนกู้เงิน 100,000 บาท ที่ Flat Rate 0.65% ต่อเดือนเท่ากัน คนแรกผ่อน 12 งวด คนที่สองผ่อน 48 งวด ข้อใดถูกต้อง?
1. หาดอกเบี้ยและค่างวดด้วย Flat Rate
กู้ 120,000 บาท ผ่อน 24 งวด ที่ Flat Rate 0.65% ต่อเดือน
2. เติมตารางผ่อนสองงวดแรก
ใช้สัญญาจากข้อ 1 ค่างวด 5,780 บาท และ Effective Rate ประมาณ ต่อเดือน (ใช้อัตราเต็มความละเอียดระหว่างคำนวณ แล้วตอบทศนิยม 2 ตำแหน่ง)
3. หาเงินสดกู้เพิ่มจากตารางผ่อน
สัญญาเดิม 200,000 บาท ผ่อน 48 งวด ที่ Flat Rate 0.55% ต่อเดือน ค่างวดประมาณ ลูกค้าผ่อนแล้ว 24 งวด และต้องการกู้เพิ่มที่ Flat Rate 0.55% ต่อเดือน ผ่อนใหม่ 60 งวด (Effective Rate เดิม )
| งวด | ต้นยกมา | ค่างวด | ดอกเบี้ย | ตัดเงินต้น | หนี้ปลายงวด |
|---|